Blog

Hoe kan het dat de spaarrente al jarenlang zo laag blijft? De spaarrentes bevinden zich per begin 2017 op een waar dieptepunt van 0,6 tot 0,9% rente per jaar. Tegelijk lijkt nu de hypotheekrente langzaam te gaan stijgen. Belegger Robeco legt uit dat dit komt door een verschil tussen de korte en de lange rente.

Bij sparen krijg je korte rente

Bij sparen gaat het om de korte rente; de variabele rente die je ontvangt voor sparen. Al enkele jaren is de korte rente negatief. De korte rente is de rente die banken ontvangen als ze hun gelden storten bij de Europese Centrale Bank (ECB). Het rentetarief van deze rente, de zogenaamde Euribor, is onlangs gedaald naar -0,4 procent. Banken moeten dus geld betalen als zij een spaartegoed bij de ECB hebben (!). De reden van deze lage rente is dat de Europese overheden erop sturen dat banken hun geld niet oppotten, maar investeren in de economie mwycdam.

Bij een hypotheek betaal je lange rente

De meeste consumenten betalen bij hun hypotheek een rente die voor meerdere jaren is vastgezet. Steeds minder consumenten kiezen vanwege de huidige lage rentestanden voor een variabele rente. Zij kiezen een rentevastperiode van 5, 10, 15 of 20 jaar. De banken kijken bij het bepalen van de hypotheekrente naar de lange rentestanden. De lange rente wordt bepaald door de verwachtingen van deposito’s en staatsobligaties, die op hun beurt weer in belangrijke mate afhankelijk zijn van de inflatieverwachtingen. De verwachting is dat de inflatie gaat toenemen. Om die reden stijgt ook de hypotheekrente.

Wat zijn de verwachtingen voor de rente?

Het ziet ernaar uit dat de ECB haar rente, de Euribor, de komende jaren laag zal laten blijven. Niet alleen om de economische groei aan te jagen, maar ook omdat het veel Zuid-Europese landen goed uitkomt dat hun schulden zo weinig kosten. Dat alle opgebouwde tegoeden zoals pensioengelden van de Noord-Europese landen hiermee fors worden uitgehold, lijkt weinigen te deren. Tegelijk zal in de wereld de economische groei weer toenemen, en daarmee ook de inflatie, en daarmee ook de hypotheekrente.

Sparen weinig renderend

U moet er bewust van zijn dat de komende jaren de inflatie kan toenemen, en tegelijk de spaarrentes laag blijven. Een onaangename combinatie voor spaarders, want uw vermogen wordt door de inflatie minder waard en u krijgt er niets voor op uw spaarrekening. Sparen blijft dan ook een gevaarlijke manier om uw vermogen te vormen; u holt langzaam uw vermogen uit als u niet oplet. Hoe kunt u er wel voor blijven zorgen dat uw vermogen haar waarde behoudt? Wellicht dat met het stijgen van de lange rente spaardeposito’s ook een betere rente voldoen. Hou dit in de gaten. En blijf nadrukkelijk naar andere investeringscategorieën kijken, zoals beleggen of het kopen van vastgoed.

Wat zijn de verwachtingen voor de spaarrente in het komende jaar 2016? Blijven de rentes dalen, of is er sprake van een stabilisering? En wanneer zullen de rentes weer gaan stijgen?

Overheden belang bij lage rente
Naar verwachting van diverse economische deskundigen zullen ook in 2016 de rentevergoedingen op spaarrekeningen laag blijven. De reden is erin gelegen dat de inflatie in Europa, en de rest van de wereld, laag is read the full info here. Dat vormt voor de Europese Centrale Bank (ECB) aanleiding om haar rentetarief laag te houden. De ECB wil namelijk de inflatie laten stijgen richting 2 procent. Met het laag houden van de Europese staatsrente (Euribor) tracht zij bedrijven en consumenten te stimuleren om veel te besteden en te investeren, hetgeen leidt tot economische groei.
Sommigen denken dat de overheden sturen op een lage inflatie. Omdat veel overheden flinke staatsschulden hebben, en een direct eigen belang hebben bij een lage inflatie en lage rente. Maar dit lijkt dus niet het geval. Als zij hierop zouden sturen, dan zouden zij de eigen staatsrente wel verhogen?

Rente zal laag blijven
Wat heb ik daaraan, vraagt u zich af? Dit betekent dat voor de middellange termijn de vooruitzichten van de hoogte van de spaarrentes beperkt blijven. De rentetarieven voor spaarrekeningen, met of zonder voorwaarden, zullen zo rond de 1,00% blijven.

Wat te doen met uw goede centen?
Er zijn helaas weinig andere manieren om met een gelijk risicoprofiel een dergelijk rendement te behalen. Lees onze tips met betrekking tot de keuze van sparen of beleggen.

Bij welke banken krijgt u, ook over langere tijd, de beste spaarrente? Vergelijkingssites zoals Spaarrente.nl en Spaarinformatie.nl loven jaarlijks prijzen uit voor de spaarrekeningen met de hoogste rentevergoeding.

Knab winnaar
Bij beide genoemde vergelijkingssites scoort Knab als beste. Over 2014 voldeden zij voor het spaarproduct ‘Flexibel Sparen’ gemiddeld een rente van 1,74% over het spaartegoed. Zij hebben de Gouden spaarrente 2014 en het Gouden Spaarvarken 2014 gewonnen. Belangrijk daarbij is dat Knab sinds eind 2013 geen vaste kosten meer rekent voor het aanhouden van een spaarrekening. Daarmee konden ze meedingen binnen de categorie sparen zonder voorwaarden. De tweede en derde plaats gaan naar Argenta Bank en Nationale Nederlanden.

Hoe kunt u verstandig sparen? Bij de grootste banken van Nederland hoeft u het niet te zoeken. Hier krijgt u per januari 2015 een schamele spaarrente van rond de 1,00% tot 1,20%. Dit geldt zowel voor de ING Bank, de Rabobank, ABN AMRO en SNS Bank. Het is zonde om uw geld hier te laten staan; de inflatie is hoger dan de rentevergoeding die u krijgt.

Sparen bij verzekeraars

Beter is het sparen bij de verzekeraars. Verzekeraar Nationale Nederlanden biedt met Nationale Nederlanden Internetsparen al geruime tijd de hoogste spaarrente, namelijk 1,65%. Overigens is Nationale Nederlanden een genationaliseerd bedrijf, en daarmee spaart u bij de Nederlandse Staat. Wel een zo veilig gevoel. Ook bij Zwitserleven krijgt u een uitstekende rente van 1,60%. Verder biedt REAAL een aardige spaarrente van 1,40%.

Andere mogelijkheden

Ook kunt u sparen bij nieuwe marktpartijen, zoals Knab (1,65%) of Alex Sparen. Of buitenlandse banken zoals Argenta Bank.

We hebben het op deze website eigenlijk alleen over sparen. Voor als je genoeg geld beschikbaar hebt. Maar wat nu als je op enig moment geld tekort komt? Is het dan verstandig om geld te lenen? Op het eerste oog speelt vooral mee dat lenen geld kost. Maar het verhaal is genuanceerder.

De voordelen van een persoonlijke lening

Als je kiest voor een persoonlijke lening, brengt dat diverse voordelen met zich mee. Het bedrag dat je wilt lenen, wordt in een keer op je rekening gestort. Het is een lening die veel zekerheid met zich meebrengt.

Een vaste looptijd en een vast rentepercentage

De persoonlijke lening heeft een vaste looptijd. Je weet daardoor exact wanneer je klaar bent met het aflossen van de lening. Elke maand los je een vast bedrag af van de persoonlijke lening, inclusief een stukje rente. Een belangrijk voordeel dat zeker niet over het hoofd gezien mag worden, is dat de persoonlijke lening een vast rentepercentage heeft. Daarmee weet je precies waar je aan toe bent.

Aftrekbaar voor de inkomstenbelasting bij verbetering of verbouwing van een koopwoning

Als je ervoor kiest om de persoonlijke lening te gebruiken voor de verbouwing of verbetering van je woning, is de rente aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit geldt alleen als je beschikt over een koopwoning. De persoonlijke lening is verder erg geschikt voor het kopen van bijvoorbeeld een auto of een boot.

Het is belangrijk om u goed te laten adviseren over de mogelijkheden voor een persoonlijke lening. Hiervoor kunt u bijvoorbeeld terecht bij Kredietdesk.

De spaarrentes blijven onverminderd laag volgens de website De Hoogste rentes. Sinds begin 2014 schommelen de spaarrekeningen met de hoogste rente zo rond de 1,75%. U moet dan bij Nationale Nederlanden of Argenta Bank zijn. De overige banken blijven steken op 1,60% tot 1,70% rente. Dat is niet veel rente die u ontvangt op uw spaartegoed. En dat is dan nota bene de hoogste spaarrente. U kunt, naast sparen, beter uitkijken naar andere mogelijkheden om uw vermogen te laten renderen.

Het afgelopen half jaar zijn de spaarrentes wederom aanzienlijk gedaald. Was de spaarrente eind 2012 nog 2,50%, per medio 2013 krijgt u iets minder dan 2,00% op een reguliere spaarrekening. Dat is een daling van 20%! De spaarrentes ondergaan derhalve wederom een vrije val. Dit wil niet zeggen dat de spaarrentes binnenkort nog verder zakken, lagere rentes lijken niet waarschijnlijk. Maar deze verlaging tikt toch behoorlijk aan voor de gemiddelde consument, die zijn spaarvermogen toch al ziet dalen door de hoge inflatie.
Hoge spaarrente moeilijk te vinden

De afgelopen jaren was er een beperkt aantal internetbanken die altijd wel de hoogste rente voldeden. Maar nu is dit niet meer zo. Bekende spaarbanken zoals Moneyou, Lloyd’s Bank (voorheen Bank of Scotland) en NIBC Direct maken geen onderdeel meer uit van de top 5. Alleen Westland Utrecht Bank kan nog met moeite meekomen.
Meer dan ooit is het zaak om steeds te blijven opletten of u nog wel voldoende rente op uw spaarrekening heeft. Grootbanken zoals ING en Rabobank hebben recent hun spaarrentes nog verder verlaagd. Welke banken geven nu dan nog wel een hoge rentevergoeding?

Per mei 2013 is de top 5 als volgt.
Argenta Bank
SNS Bank
SNS REAAL
Leaseplan Bank
Westland Utrecht Bank
Meer …
Depositosparen nog aardig alternatief

Aangezien de spaarrentes relatief laag zijn, blijven wij adviseren om een spaardeposito serieus in overweging te nemen. Dit is de top 5 van spaardeposito’s met de hoogste depositorente per mei 2013.

Argenta Bank
Anadolubank
Credit Europe Bank
Centraal Beheer Achmea
The Economy Bank
Meer …

Het merendeel van deze banken betreft overigens buitenlandse banken. Opvallend; de Belgische spaarbank Argenta Bank scoort zowel voor vrij opneembaar sparen als spaardeposito’s met de hoogste rentevergoeding!

Een bijzondere trend; banken lijken niet graag de hoogste spaarrente te willen bieden. Telkens als een bank bovenaan in de lijstjes van banken met de hoogste rente staat, verlaagt deze plots haar rente. De website Vanspaarbankveranderen.nl heeft deze trend gesignaleerd. Wij hebben dit nagevraagd bij Argenta Bank, de bank met de hoogste rente over het afgelopen half jaar. Desgevraagd wordt aangegeven dat zij op dit moment geen behoefte hebben aan extra instroom, hetgeen bovenstaand beeld bevestigd.

Overaanbod spaargeld
Met de voorzichtige houding van consumenten is er een fors aanbod aan spaargelden. Echter, de banken kunnen al goedkoop bij de centrale banken lenen, dus hun vraag is beperkt. De overheidssteun aan de bankensector heeft in feite een pervers effect dat de spaarmarkt verstoord wordt. Het ziet er niet naar uit dat de spaarrentes op korte termijn stijgen. Daarom onze stelling; de staatssteun aan banken moet stoppen, de banken moeten weer bij de consument hun geld betrekken.

Wat is eigenlijk de beoordeling van de bank waar u spaart? U kunt bij verschillende vergelijkingswebsites kijken, maar hier vindt u alleen klantenbeoordelingen. En die zijn toch vrij subjectief van aard. Nee, dan de rating van kredietbeoordelaars. Dat is tenminste een eenduidige en harde economische indicator. Hoe veilig is uw bank? Kijk hieronder naar de resultaten.

Krediet beoordeling banken

Rabobank Aa
ABN Amro en Moneyou A
ING Bank A
AEGON A
Friesland Bank A
Bank of Scotland A
Argenta Bank BBB
SNS Bank Baa
Leaseplan Bank Baa
TEB Bank Baa
Garanti Bank Baa
NIBC Baa
Amsterdam Trade Bank Ba
Credit Europe Bank Ba
DHB Bank Ba
Anadolu Bank B
YapiKredi B
AK Bank B
Bron: Wijzersparen.nl

Krediet beoordeling banken

Uit de uitkomsten blijkt dat de grote banken het best worden beoordeeld, dat wil zeggen Rabobank, ABN Amro en ING Bank, met uitzondering van SNS. Kennelijk heeft de rating een correlatie met de omvang met de bank. Het zal ook helpen dat de grote banken zijn aangeduid als systeembank, en daarmee de zekerheid hebben dat de overheid de bank zal steunen bij dreiging van faillissement.

Verder valt op dat buitenlandse banken zoals Bank of Scotland en Argenta Bank prima meekomen als het om kredietwaardigheid gaat. En het blijkt dat kleinere banken met hoge spaarrentes zoals NIBC en Leaseplan Bank nog vrij aardig scoren.

WestlandUtrecht Bank is – weliswaar als verzelfstandigde activiteit – onderdeel van de ING Groep. Zij biedt op dit moment op de SpaarOnline rekening de hoogste spaarrente. Zo heeft u en een hoge rente, en een hoge rating!

Het is weer het einde van het jaar, en dan is het tijd voor het opmaken van de balans en het maken van lijstjes. Welke bank heeft in 2012 de hoogste spaarrente gegeven?

Mijn spaarrente meldt dat de spaarrente van vrij opneembare spaarrekeningen in 2012 gemiddeld zo’n 0,45% is gedaald. Zij wijzen Westland Utrecht Bank aan als winnaar van 2012. Wanneer wij terugkijken naar 2012, dan kijken wij vooral naar de afgelopen 6 maanden. Daarbij scoren de volgende banken het beste.
Top 5 hoogste spaarrente 2012
Argenta Bank 2,67%
Westland Utrecht Bank 2,63%
SNS Bank 2,62%
MoneYou 2,61%
Centraal Beheer 2,58%

Kijk voor meer informatie bij de actuele top 5 hoogste spaarrentes over het afgelopen half jaar zien. Wij wensen u een goede spaarrente toe in 2013!